대출의 한도와 금리를 조율하고 대출을 실행하기로 결정했다면, 마지막에는 대출을 어떻게 상환할지 상환방식을 결정해야 합니다. 여러 대출 상환방식 중 무엇이 내게 유리할지 파악하여 끝까지 현명한 대출 전략을 방점을 찍을 필요가 있습니다.
대출상환방식 종류
1. 만기일시상환
대출기간동안 이자만 부담하다가 만기에 원금을 한번에 갚는 방식
2. 원금균등상환
대출 원금을 대출 기간으로 나눠서 매월 일정한 금액의 원금과 남은 원금에 대한 이자를 갚는 방식
3. 원리금균등상환
대출 원금과 총이자를 대출 기간으로 나눠서, 매월 일정한 금액의 원리금을 갚는 방식
대출상환방식별 장단점
1. 만기일시상환 장단점
장점
- 대출기간 동안 원금을 갚지 않아도 되기 때문에 월납입금액이 적고, 자금운용에 유리
- 대출만기일까지 빌린 돈을 자유롭게 활용가능
단점
- 만기일에 원금을 한번에 갚아야 하기에 만기가 다가옴에 따라 부담 증폭
- 원금 상환이 이루어지지 않기에 대출상상환방식 중 총 지급이자가 제일큼
적합대상
- 소액의 신용대출이나 투자용도의 대출
실제현황
- 과거에는 만기일시상환 기간을 3년 정도 긴 경우도 있었으나, 현재는 거의 1년간 이자만 내다가 1년 이후에는 원금과 이자를 같이 갚는 경우가 많음
- 금융사마다 상이하나, 만기일시상환을 연장하는 경우도 있으나, 조건이 붙는 경우가 상당수임
2. 원금균등상환 장단점
장점
- 총 이자가 대출상환방식 중 가장 적음
- 매월 갚을 금액이 점차 줄어들게 되면서 부담이 감소
단점
- 매월 상환해야 할 금액이 달라지기 때문에 지출액이 일정하지 않음
- 대출초기에 가장 높은 이자를 내야하기에 초반 상환이 부담됨
적합대상
- 자금적인 여유가 있으면서, 이자 부담을 최소화하는 경우
3. 원리금균등상환 장단점
장점
- 고정된 금액이 지출되기에 체계적인 자금계획수립가능
- DSR 적용시, 원금균등상환보다 대출한도가 더 많이 나올 수 있음
단점
- 균등상환방식보다 이자부담 큼
적합대상
- 고정적인 지출이 자금계획상 중요한 경우
대출상환방식별 총이자계산
가정 : 1억을 20년 동안 고정금리 5% 기준
1. 원금균등상환방식 계산
매월 납입 원금은 416,667원으로 동일하지만 원금을 갚는 회차를 거듭 할수록 대출 잔금이 줄어들기 때문에 월 불입하는 이자가 첫 달 416,667원에서 16회차 때는 이자가 390,625원으로 줄어들게 됩니다.
똑같은 16회차를 비교했을 때 대출 잔금도 원리금 균등상환은 95,983,333원이지만 원금 균등 상환은 16회차 때 93,333,333원으로 원리금 균등상환보다 대출 잔금이 더 줄어든 걸 알 수 있습니다. 다만 원금 균등상환은 초기 불입해야 하는 월 불입액이 659,956원 보다 833,333원으로 약 18만원 정도 초기에 부담을 더 해야 하는 단점이 있습니다.
2. 원리금균등상환방식 계산
첫 달에는 납입 원금이 243,289원, 대출이자가 416,667원 입니다. 회차가 늘어날수록 대출 잔금이 줄어들기 때문에 16회차가 되었을 때는 대출이자는 401,009원으로 줄어들지만, 납입원금이 258,946원으로 늘어납니다. 원리금 균등 상환은 월 상환금이 659,956원으로 매달 같은 금액이 정기적으로 나가기 때문에 자금을 보다 계획적으로 운용할 수 있습니다.
결론 : 내게 유리한 대출상환방식은?
대출상환방식을 결정하는 데에 있어서, 나에게 맞는 상황을 분석해보는 것이 중요합니다. 중장년층처럼 고정적인 지출이 자금 계획상 중요한 경우에는 원리금 균등상환으로 대출을 상환하는게 유리할 수 있습니다. 반면, 대출 이자를 줄이고 싶은 신혼부부들은 초기 부담이 늘어나더라도 원금 균등상환 방식의 대출을 받는 게 적합합니다.
상환방식에 정답은 없지만, 각 상황에 맞게 내게 유리한 대출상환방식은 분명히 존재합니다. 다만, 현재 기준금리가 지속적으로 인상되고 있어, 대출 금리 부담이 우려스러운 부분이 있으니 신중하게 대출을 받을 필요가 있습니다.
