살다 보면 비상금이 필요하기도 하고, 재테크 등으로 대출이 필요할 때가 있는데요. 비교적 간편하게 대출을 받아 사용하고 상환할 수 있는 마이너스 통장에 알고 계신가요? 이번에는 마이너스 통장의 개념과 개설방법 및 금리, 그리고 똑똑하게 마이너스 통장을 활용하여 투자하는 방법에 대해 소개해드리겠습니다.
1. 대출의 종류 및 차이점
신용대출(마이너스 통장 등) vs 담보대출
- 신용대출(마이너스 통장 등) : 신용점수에 따라 대출금리 적용
*단, 마이너스 통장의 경우 근로소득이나 사업소득 등 현재 소득을 증빙할 수 있어야 대출가능 - 담보대출 : 물건지 등 자산을 담보도 대출 적용
2. 은행별 마이너스 통장 한도 및 금리, 발급대상
카카오뱅크 마이너스 통장
1. 발급대상
- 재직기간 1년 이상인 직장인 근로자
*국민건강보험공단 자격득실 확인서 기준
*일부 고객에 한해 재직기간 1년 미만인 경우에도 신청 가능 - 연소득 3,500만원 이상
*건강보험료 납부확인서 기준 - 만 19세 이상 내국인
2. 한도 및 금리
- 한도 : 최대 2억4천만원
*단, 개인의 신용, 상환능력 및 부채 현황 등에 따라 은행 신용평가 시스템에서 산출한 한도로 차등 적용 - 금리 : 5.4% ~ 7.4%
*기준금리 3.7% + 가산금리 1.7%~3.7%.
토스 마이너스 통장
1. 발급대상
- 재직기간 3개월 이상인 직장인 근로자
*국민건강보험공단 자격득실 확인서 기준
*사업자의 경우, 사업자등록증명상 개업일자 기준으로 산정 - 증빙연소득 1,000만원 이상
*건강보험료 납부확인서 기준
2. 한도 및 금리
- 한도 : 최소 100만원 ~ 최대 1억5천만원
*1년 단위로 최대 10년까지 연장 가능 - 금리 : 5.84% ~ 14.23%
*기준금리 3.7% + 가산금리 1.98%~10.57%.
농협 마이너스 통장
1. 발급대상
- 재직기간 1년 이상인 직장인 근로자
*국민건강보험공단 자격득실 확인서 기준
*신청일 기준 동일 사업장 국민건강보험 가입이력 1년이상
*자격 유지 기준 변동이 있는 경우, 신청 불가 - 연소득 3,000만원 이상
*건강보험료 납부확인서 기준
2. 한도 및 금리
- 한도 : 최대 5천만원
*1년 단위로 최대 5년까지 연장 가능 - 금리 : 약 6%
3. 마이너스 통장 활용 투자 방법
공모주 투자 : 2024년 공모주 청약일정
1. 공모주 투자 정의
- 기업이 주식시장에 상장하기 위한 신규 주식에 투자
2. 공모주 투자해야하는 이유
- 청약 환불일이 2~4일로 단기간이기에 이자부담 적음
*자유롭게 입출금이 가능한 마이너스 통장에 적합 - 공모주 가격제한폭 확대
*기존 200 % -> 400 %로 변경 - 공모주 배정비율 확대
- 대출 상환일에는 대출이자 미포함
4. 마이너스 통장 장단점
장점
- 한도 내에서 대출과 상환이 자유로움
- 일반상품과는 달리 심사와 승인 절차 없이 진행
- 중도상환수수료 없음
단점
- 이자가 복리로 계산됨
- 엄연한 대출이기에 보유하는 것만으로도 대출 한도 차지
*추가 대출을 원한 경우, 대출한도는 줄어들 수 있음
5. 마이너스 통장 활용꿀팁
1. 한도는 낮게, 필요한 만큼만
- 한도가 높을수록 이자가 많이 발생하고, 추가 대출 가능성 감소
- 한도 초과하여 출금하면, 초과이자 발생
2. 이용 기간은 짧게, 상환도 빠르게
- 짧은 기간이라 하더라도 이자는 복리로 계산
- 임시적인 자금 계획에 활용하되, 장기적인 대출에는 부적합
3. 비교선택은 필수
- 이자율은 은행별로 상이하기에 은행비교 필수
- 각 은행별 혜택이나 이벤트 활용
4. 이용 내역 확인 및 관리
- 이용내역은 온라인이나 어플을 통해 확인 가능
- 마이너스 통장의 잔액과 이자, 한도 등을 체크하고 예산수립 및 불필요 지출 감소
- 소비패턴을 파악하고 개선
6. 마이너스 통장 개설시 필요한 서류 및 개설시 Tip
1. 자격 요건
이를 개설하려면 일정한 자격 조건을 충족해야 합니다. 일반적으로 사업주보다 급여를 받는 직장인들이 발급 받기 쉬운 상품이며, 자영업자의 경우 사업주의 신용등급이나 소득수준 및 매출 등을 종합적으로 고려하여 개설 여부가 결정됩니다. 직장인의 경우 은행마다 조금씩 다르지만 보통 6개월에서 1년 이상 회사에 재직중이어야 하며, 신용등급 6등급, 그리고 최소 연봉 1,800만 원 이상이 되어야 발급가능합니다.
2. 필요서류
개설하는 방법은 대면과 비대면으로 나눌 수 있습니다. 대면으로 개설하려면 은행에 방문하여 신청하면 되며, 필요한 서류는 본인신분증, 재직증명서 원본, 근로소득 원천징수영수증, 건강보험 가입자득실확인서 등입니다. 비대면으로 개설하려면 은행의 인터넷뱅킹이나 앱을 통해 신청하면 되며, 대부분의 경우 추가적인 서류는 필요없고 본인의 인증서를 통해 간편하게 발급이 가능합니다. 하지만 개인에 따라 추가적인 서류를 요청하는 경우도 있으니 참고하시기 바랍니다. 은행별로 금리와 한도, 이점 등이 다르므로 비교하고 선택하는 것이 좋습니다.
7. 마이너스 통장 개설시 주의사항 총정리
1. 신용점수 관리하기
위에서 언급했지만 주거래 은행이 아닌 여러 은행 적어도 3곳 이상은 직접 비교해보아야 합니다. 마이너스 통장의 경우에는 개인정보가 입력되기 때문에 유선상으로는 금리 정보 제공을 해주지 않습니다. 나의 소득도 중요하지만 못지 않게 높은 신용점수도 중요하기 때문에 평소 금융거래시에도 항상 신용점수에 관심을 가지고 관리해두는 것이 필요합니다. 그리고 2011년 10월 신용 및 대출 조회 관련 법이 개정되면서, 단순히 신용점수를 조회한다고 해서 점수가 하락하지 않는다는 사실도 기억하세요.(신용점수에 대해 자세히 알고 싶다면, 신용점수 콘텐츠를 참고해주세요.) 신용점수 조회하러 가기
2. 인지세
대출 관련 통장을 개설하게 되면 인지세를 납부하게 됩니다. 인지세는 수수료로 오해를 하는 경우가 많지만 대한민국 국세 중 하나로 증서를 작성할 때 납부하는 세금을 뜻합니다. 보통 5천만원 이상 대출 받을 때 납부하며, 총 납부액의 절반은 금융사가 절반은 고객이 납부를 하게 되는데 대출 총 금액에 따라 인지세도 차이가 있습니다.
3. 사용할 금액만큼만 마이너스통장 개설하기
마이너스 통장의 경우에는 나의 신용점수에 따라 대출금리도 달라지게 되며 마이너스 통장을 개설해서 사용하게 되면 신용점수에도 영향을 미치게 됩니다. 마이너스 통장을 개설하게 되면 왠지 공돈이 생겼다는 생각에 대책 없이 사용할 수도 있으니, 꼭 사용금액 한도내에서 신중히 개설해야 합니다.
4. 마이너스통장 이자 연체하지 않기
마이너스 통장은 매월 일정한 날짜에 대출이자가 정산되어 납부되므로 해당일에 이자가 연체되지 않도록 주의해야 합니다. 만약 이자가 정상적으로 납부되지 않으면 신용점수 하락에 큰 영향을 줄 수 있습니다.
5. 퇴사전 마이너스 통장 정리하기
재직 중이던 회사를 퇴사하게 되면 나의 소득 역시 증빙할 수 없게 되므로 마이너스 통장 역시 상환해야한다는 연락을 받게 됩니다. 따라서 직장 퇴사시에는 미리 대출 관련된 통장들도 상환하여 정리해두어야 합니다.
8. 마이너스 통장 Q&A
Q. 마이너스 통장대출과 신용대출이 어떻게 다른가요?
A. 마이너스 통장대출과 신용대출은 모두 신용대출 상품입니다. 다만, 사용방법 및 상환방법에 따라 구분하고 있으며, 마이너스 통장대출의 경우, 대출한도 내에서 필요한 때, 필요한 만큼 사용하고 사용한 금액에 대해서만 이자를 부담하며, 대출만기 시까지 대출한도가 그대로 유지됩니다. 신용대출은 대출 실행일에 대출금액을 입출금통장으로 한번에 입금받아 이자를 부담하게 되지만, 분할상환방식을 선택한 경우, 매월 원금을 갚아나갈 수 있어 만기시 상환 부담을 줄일 수 있습니다.
Q. 대출가능한도 보다 적은 금액을 신청하여 대출을 받았는데, 언제든 증액이 가능한가요?
A. 대출가능한도는 대출신청시점의 정보를 이용하여 재산정되므로, 신용정보 또는 직장정보 등이 변경되면 대출가능한도가 달라질 수 있습니다. 다만, 대출가능한도만큼 대출을 신청하는 것은 과다한 부채를 야기하므로, 필요한 한도만큼 신청하시기 바랍니다.
Q. 마이너스 통장 대출이 거절됐는데, 신용대출이 안되는건가요?
A. 마이너스 통장 대출이 거절됐다고 하더라도, 신용대출은 신청이 가능합니다. 다만, 다른 금융기관 부채가 많거나, 낮은 신용점수, 연체 등 신용정보판단에 불리한 이력이 있는 경우에는 신용대출이 불가할 수 있습니다.
