현대사회를 살아가는 한국인에게 신용대출은 뗄레야 뗄 수 없는 필요악의 개념으로 자리잡고 있습니다. 두렵고 위험하지만, 주택, 자동차, 생활비 등 다양한 부문에 적재적소에 활용할 수 있는 묘수이기도 합니다. 하지만 이런 묘수도 제대로 알아보지 않고 사용하게 된다면 그 위험은 고스란히 스스로 짊어져야 합니다. 위험부담을 줄이기 위해서는 신용대출의 정의와 종류에 대해 A부터 Z까지 꼼꼼히 알아보는 절차가 필요합니다.
신용대출 정의
대출에는 여러 상품이 있지만, 그중에서도 크게는 담보대출과 신용대출 두 가지로 나눌 수 있습니다.
1. 신용대출
개인의 신용(신용등급, 신용점수, 직업, 소득, 연체여부 등)으로 돈을 빌리는 것입니다. 따라서 개인의 신용도가 높을수록 한도는 높아지고 금리는 낮아지게 됩니다.
2. 담보대출
담보물(집, 땅, 보증서 등 가치가 있는 물건)을 맡기고, 돈을 빌리는 것입니다. 따라서 담보물의 가치가 높을 수록 대출의 한도가 올라가게 됩니다.
신용대출 금리와 한도
신용대출 금리는 개인의 신용도와 대출을 받고자 하는 은행의 거래 실적에 따라 심사를 통해 산출됩니다. 여기서 사용되는 신용등급은 신용평가기관 (KCB나 NICE 등)을 참고하기는 하지만, 최종 금리는 각 금융사별로 자체 신용등급 체계에 의해 결정됩니다.
대출신청을 한 후 상담원이 상담내용 및 신청자의 신용도(소득이나 재직 상태 등)를 종합적으로 고려해 심사를 올리고, 심사 결과가 나와야 정확한 대출 금리를 알 수 있게 됩니다.
한편 신용대출 한도는 일반적으로 본인 연 소득의 70%~250% 사이로 결정됩니다. 만약, 타 기관에서 대출을 받았다면, 해당 대출은 한도에서 제외됩니다. 예를 들어, 신용대출 한도가 5,000만원인 경우, 타 기관에서 1,000만원 대출을 받은 내역이 있다면, 현재 빌릴 수 있는 총 대출금액은 4,000만원이 됩니다.
신용대출 기본개념
1. 신용대출을 빌리는 방식 – 건별 대출과 유동성한도 대출방식
신용대출로 돈을 빌리는 방식은 ‘건별대출’과 ‘유동성한도’ 대출이 있습니다.
① 건별 대출
- 대출 약정 금액 범위 내에서 일괄 대출이 발생하고, 상환한 금액을 재사용할 수 없는 방식
- 대출자가 원하는 금액을 한 번에 빌려주는 방식으로, 주로 목돈이 필요할 때 받는 대출 방식
*ex : 직장인 신용대출
② 유동성한도 대출
- 대출 약정 한도금액 범위 내에서 대출을 자유롭게 재사용(상환 및 재대출)하고 대출 약정기간이 종료되는 날에 한도 금액을 상환하는 방식. ex : 마이너스 통장
- 필요한 금액만큼 마이너스(-)로 한도를 설정해 두고, 그 금액까지 필요할 때 돈을 빼서 쓰고 여유가 생기면 바로바로 상환가능
- 이자는 마이너스 금액 총액을 일할 계산해 한달에 한번 정해진 날에 출금
- 마이너스 통장의 경우는 필요할 때 빌렸다가 원할 때 중도상환수수료 없이 바로 갚을 수 있는 편리함이 있기 때문에 건별대출에 비해 금리가 0.5% 정도 높음
*ex : 마이너스 통장
2. 빌린 신용대출을 갚는 방식 – 일시상환과 분할상환
다음으로 갚는 방식은 ‘일시상환’과 ‘분할상환’ 두 가지로 나눌 수 있습니다.
① 일시상환
- 대출 약정기간 동안 이자만 부담하고, 만기일에 대출 원금 전액 상환
- 대표적으로 전세자금대출
- 필요금액만큼 대출을 받고 2년 동안 이자만 내다가, 만기 시점에 대출 원금을 한 번에 갚는 방식
② 분할상환
- 대출 약정기간 동안 대출원금을 균등하게 분할하여 원금+이자를 매달 상환
- ‘원금분할상환’과 ‘원리금분할상환’ 두 가지 방식
- ‘원금분할상환은’ 매달 나눠 갚는 원금의 금액을 일정하게 갚는 방식. 이자와 원금을 합친 월 상환금이 점점 줄어나가는 장점이 있지만, 초기에 월 상환 금액이 크다는 부담 존재
- 원리금분할상환’은 원금과 이자를 합한 원리금을 기간으로 나눠 매달 같은 금액을 상환하는 방식. 매월 상환금 관리에 용이하다는 장점이 있지만, 원금분할상환 방식에 비해 이자를 더 많이 낸다는 단점
3. 신용대출 이자가 정해지는 방식 – 고정금리와 변동금리
‘신용대출금리 = 기본금리+가산금리-우대금리’로 구성됩니다. 기본금리 외 가산금리, 우대금리는 개인별 신용등급, 대출조건, 은행거래도에 따라 달라집니다.
① 고정금리
- 시중금리의 변동과는 상관없이 당초 약속한 이자만 부담하면 되는 방식
- 장점 : 이자가 고정되어 있어 상환 계획을 세우는 데 유리하고, 시중금리가 큰 폭으로 상승했을 때에도 이자 부담이 고정적
- 단점 : 대출 시점에서 변동금리보다 최소 1% 가량 금리가 높게 책정
② 변동금리
- 변동금리는 기준금리나 시중금리와 연동되어 이자가 변하는 방식
- 장점 : 대출시 이자 부담이 고정금리보다 낮게 책정. 금리 하락기에 고정금리보다 낮은 이자 부담
- 단점 : 금리 상승기에 고정금리보다 더 높은 이자를 부담.
- 추천 : 3년 이내로 대출기간이 짧다면 변동금리를, 3년 이상 장기대출이라면 고정금리를 고려
신용대출 종류
1. 금융권별 신용대출
대출의 주체가 누구냐에 따라 제1금융권, 제2금융권, 사금융권, 그리고 요즘 늘어난 P2P 대출로 구분할 수 있습니다. 당연히 제1금융권일수록 금리가 낮으며, 2금융권으로 갈수록 금리가 비쌉니다. 다만, 2금융권 내에서 생명보험사, 화재보험사 등의 경우 1금융권과 금리 차이가 별로 나지 않는 경우도 많습니다.
제1금융권에서 돈을 빌리기 위한 기본적인 신용등급 커트라인은 6등급입니다. 7등급은 그 외 다른 조건이 좋아야 통과가 되는 까다로운 위치이며, 제1금융권으로부터 대출이 거절될 가능성이 높습니다. 이 경우는 P2P 신용대출이나 제2금융권인 캐피탈사나 저축은행의 대출 상품을 이용해야 합니다.
그나마 요즘은 은행권에도 저신용자 대출인 새희망홀씨 대출이 생겨, 직장인이라면 주거래은행에서부터 돈을 빌릴 수 있는지 문의해보는 것을 추천드립니다.
2. 특정 직업별 신용대출
직장인 신용대출, 사업자 신용대출, 프리랜서 신용대출, 주부 신용대출 등 각 직업군별로 전용 대출 상품이 있습니다. 보통 일반적인 신용대출보다는 각 직업군별 특성에 맞춘 요구 서류를 제출하면 더 낮은 금리나 더 넉넉한 한도를 제공합니다.
공무원이나 교사, 의사나 변호사와 같은 전문직 종사자의 경우 별도의 우량 직장인대출 상품이 존재하기도 합니다. 또한 본인이 재직 중인 회사가 주로 거래중인 은행과 협약이 맺어져 있어 좋은 조건으로 대출이 가능한 경우도 있으니 대출을 알아보기 전 재직 중에 회사와 거래중인 은행에 먼저 확인하는 것을 추천드립니다.
3. 정부지원 신용대출
정부나 공공기관에서는 저신용자와 같은 경제적 어려움을 겪고 있는 사람들을 위한 대출 지원 제도를 마련하고 있습니다. 은행에서 취급하는 대표적인 서민대출 상품으로는 새희망홀씨대출, 사잇돌대출, 햇살론(→햇살론 콘텐츠 바로가기) 등이 있습니다.
일반 은행 신용대출에 비해서는 금리가 연 7~12% 정도로 높은 편이지만, 제 2금융권 대출에 비해선 금리가 상대적으로 낮고, 한도 역시 보증기관에서 보증서를 발급해주는 방식으로 일반 신용대출에 비해서 많이 나오는 편입니다. 저신용자라면 우선적으로 알아봐야 할 대출입니다.
신용대출 조건과 진행
1. 서류 준비 및 상담
신용대출은 담보대출에 비해 준비해야 할 것이 적습니다. 기본적으로는 필요한 신용대출 서류를 챙겨 은행에 방문해 자세한 상담을 받아보시는 것이 좋습니다. 은행별로 금리가 다를 수 있으니 우선 주거래은행을 먼저 알아보되, 타 은행에서도 상담을 받아보는 것을 추천드립니다. 상담은 신용도에 영향을 미치지 않기 때문에 상담을 통해 대출조건을 유리하게 할 수 있다면 대출자에게 훨씬 유리할 것입니다.
2. 서류 제출 및 심사
금리 및 상환 방식 등에 대해 확인한 뒤 대출 신청을 합니다. 심사를 거친 후 최종적인 대출 한도 및 금리 등 대출 조건에 대해서 확인하실 수 있습니다. 신용대출의 경우 대개 모든 서류제출이 완료된 상태에서 3시간 전후의 시간이 소요됩니다. 당일 급하게 신용대출을 받길 원하신다면, 될 수 있으면 오전 중에 신청과 서류제출을 마무리하는 것을 추천드립니다.
3. 대출금 수령 및 상환
대출이 확정되면, 대출금을 수령합니다. 이후 약정한 상환 방법대로 이자 또는 원리금을 상환 기간에 맞춰 상환합니다. 단, 조기상환시 중도상환수수료가 발생할 수 있다는 점을 참고하여 계약내용을 꼼꼼하게 살펴볼 것을 추천드립니다.
신용대출 필요서류
1. 직장인 신용대출
- 신분증
- 재직증명서
- 근로소득원천징수영수증(단, 1년 미만 재직자의 경우, 급여내역이 있는 최근 6개월치의 급여명세서)
2. 사업자 신용대출
- 신분증
- 사업자등록증
- 소득금액증명원(사업소득은 연간환산 불가)
신용대출 유의사항
1. 과도한 대출 지양하기
신용대출을 진행할 때는 본인이 벌어들이는 소득보다 과도한 금액의 대출을 받는 것은 지양하는 편이 좋습니다. 신용대출 진행시, 자신의 부채비율을 계산하여 어느정도가 내게 적절한 수준인지를 파악하여 현명하게 대출을 받는 것을 권장합니다.
2. 신용등급 관리하기
신용대출의 경우 본인의 신용등급에 따라 대출받을 수 있는 금액의 한도가 결정되기 때문에 신용등급을 관리하는 것이 매우 중요합니다. 때문에 신용대출을 받고자 하는 상황이라면, 평상시에 본인의 신용등급을 정기적으로 체크하여 수준을 파악하고, 신용등급을 올릴 수 있는 방법을 찾아야 합니다.
3. 적정 신용카드 보유하기
적정 보유개수를 초과하여 신용카드를 많이 보유하는 것만으로도 개인 신용도는 하락할 수 있습니다. 때문에 꼭 필요로 하는 신용카드를 제외하고, 나머지 신용카드는 해지하거나 통합하는 등 적정수량을 유지하는 것을 권장합니다. 뿐만 아니라, 신용카드를 과도하게 사용할 경우에는 대출 상환 능력을 저하시킬 수 있으므로 카드 사용 역시 적정 수준에서 사용하는 것을 추천드립니다.
