신용점수는 개인신용평가회사에서 개인의 신용도를 평가한 점수입니다. 은행은 이러한 신용점수를 기반으로 대출의 금리와 한도를 산출하기 때문에, 대출을 필요로 하는 이에게 신용점수를 올리는 것은 보다 유리한 조건을 차지하기 위한 매우 중요한 행위입니다. 그렇다면 어떻게 신용점수를 올릴 수 있는 지, 그리고 우리가 신용점수에 대해 가지고 있는 오해와 진실은 무엇인지 알아보도록 하겠습니다.
신용점수 올리는 법
1. 부채 관리 및 개선
부채 정보는 신용점수에 큰 영향을 주는 요소 중 하나입니다. 당장 부채를 줄일 수는 없더라도 어떤 방식으로 부채를 관리하고 개선해야 할지 구체적으로 살펴볼까요?
과다한 부채는 지양
당연한 말이지만, 능력이상의 과다한 부채는 신용도에 악영향을 끼칠 수 있습니다. 다만, 부채 또한 신용거래의 일부이기에 적절한 규모의 부채는 신용도에 도움이 될 수 있습니다. 일반적으로 신용대출의 경우 본인 월 소득의 3배 수준, 신용카드의 경우 본인의 카드 한도의 30~50% 수준으로 사용하는 것이 적절합니다.
상환도 우선 순위가 있다
부채를 상환할 때는 우선 순위에 따라 상환하는 것이 좋습니다. 우선 순위는 금리와 기간, 기관, 상품 등에 따라 달라집니다. 일반적으로 금리가 높고 기간이 짧고 기관이 낮은 순서로 상환하는 것이 유리합니다. 다만, 금리와 기간을 떠나서 카드론 & 현금서비스 & 리볼빙이 있다면 이것이 상환 1순위 입니다.
대환대출 서비스 이용
부채가 많거나 다양한 기관에서 이용하고 있다면, 부채를 통합하거나 이전하는 것이 좋습니다. 부채를 통합하거나 이전하면 관리가 편리해지고, 금리나 한도 등의 혜택을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 카드론이나 현금서비스 등의 고금리 대출을 은행이나 저축은행 등의 저금리 대출로 이전하는 것이 좋습니다. 최근에는 채무통합 대환대출 서비스가 출시되어 쉽게 비교하고 대출을 갈아탈 수 있기 때문에 적극 활용하는 것을 권장합니다.
2. 상환 이력 관리 및 개선
상환 이력 정보는 신용점수에 가장 큰 영향을 주는 요소입니다. 부채 수준이 적고 신용거래 기간이 길더라도 연체 이력이 있다면 높은 신용점수를 기대하기는 어렵습니다. 연체 이력이 없더라도, 상환 이력 정보를 꾸준히 관리하고 개선하는 것이 신용점수를 올리는 가장 효과적인 방법입니다. 구체적인 방법을 살펴볼까요?
연체는 금물
연체는 신용도에 가장 큰 악영향을 미치므로 절대 하지 않아야 합니다. 만약 연체가 발생했다면 최대한 빨리 상환하고, 연체 정보가 삭제되기 전까지는 신용거래를 자제하는 것이 좋습니다. 5영업일 이상 연체가 발생하면 연체정보가 금융권에 전달되기 때문에 늦어도 5영업일 내에는 완납을 해아합니다.
상환일에는 알람설정
상환일에 맞춰 상환하는 것은 신용도에 긍정적인 영향을 미칩니다. 상환일을 잊지 않도록 알람을 설정하거나, 자동이체를 신청하는 것이 좋습니다.
상환액은 적정하게
상환액을 너무 적게 하면 신용도가 낮아질 수 있습니다. 상환액을 너무 많이 하면 부채 수준 정보가 높아질 수 있습니다. 따라서 상환액을 적절하게 조절하는 것이 중요합니다. 일반적으로 월 소득의 30% 이내의 상환액을 권장합니다.
3. 신용 거래 기간 유지
신용 거래 기간은 신용점수에 세 번째로 큰 영향을 주는 요소입니다. 따라서 신용 거래 기간을 유지하는 것도 도움이 되는 방법입니다. 신용 거래 기간을 유지하기 위해서는 어떻게 해야할지 살펴볼까요?
신용거래 유지
신용카드나 대출 등의 신용거래를 꾸준히 유지하는 편이 신용도에 유리합니다. 신용거래를 꾸준히 하면 신용 거래 기간이 늘어나고, 신용도가 높아집니다. 반대로 신용거래를 오랫동안 하지 않으면 신용 거래 기간이 줄어들고, 신용도가 낮아지게 됩니다. 따라서 적당한 수준의 신용카드나 대출 등의 신용거래를 유지하는 것이 좋습니다. 더불어 주거래 금융회사를 이용하는 경우, 거래실적을 쌓을 수 있기 때문에 동일 조건이라면 주거래를 이용하는 것을 권장합니다.
신용거래 탈퇴는 신중하게
신용카드나 대출 등의 신용거래를 탈퇴하면 신용 거래 기간이 단축되고, 신용도가 낮아지게 됩니다. 따라서 사용하지 않는 신용카드나 대출이라도 가능하다면 탈퇴하지 않는 편이 유리합니다. 만약 탈퇴해야 하는 경우라면 최근 가입한 신용거래보다는 오래된 신용거래부터 탈퇴하는 편이 좋습니다.
4. 신용 거래 형태 다양화하기
신용 거래 형태는 신용점수에 네 번째로 큰 영향을 주는 요소입니다. 신용 거래 형태를 다양화하기 위해서는 어떻게 해야할지 살펴볼까요?
카드 사용 패턴 다양화
신용카드나 체크카드의 사용 패턴을 다양화하면 신용도가 높아집니다. 또한 한 달에 한 번 큰 금액을 결제하는 것보다는 여러 번 작은 금액을 결제하는 것이 좋습니다. 그리고 한 가지 카드만 사용하는 것보다는 여러 가지 카드를 사용하는 것이 좋습니다. 물론 지나친 카드 발급은 지양하고 3~4개 수준의 카드 사용을 권장합니다.
대출 이용 빈도와 기관 수를 조절
대출 이용 빈도와 기관 수를 적절하게 조절하면 신용도가 높아집니다. 대출을 너무 자주 이용하거나 너무 많은 기관에서 이용하면 신용도가 낮아집니다. 반대로 대출을 전혀 이용하지 않는다고해서 신용도에 유리하게 작용하지도 않습니다. 결국은 마찬가지로 적당한 수준의 대출 이용빈도와 기관수를 활용하는 것이 좋습니다.
신용점수 올리는 꿀팁!
신용점수를 즉각 올릴 수 있는 방법이 있다면 실행해 보실건가요? 여기 신용점수를 바로 올릴 수 있는 꿀팁들을 알려드립니다.
1. 신용성향 설문조사에 참여하기
신용성향 설문조사는 올크레딧에서 제공하는 서비스로, 개인의 신용에 대한 인식과 행동을 조사하는 설문입니다. 설문에 참여하면 최대 30점까지 신용점수를 올릴 수 있습니다. 설문은 약 15분에서 20분 정도가 소요되며, 6개월에 한 번씩 반복할 수 있습니다.
2. 경제활동 증명하기
경제활동 증명은 올크레딧에서 제공하는 서비스로, 개인의 경제활동을 증명하는 서류를 제출하여 신용점수에 반영하는 것입니다. 예를 들어, 소득금액 증명원, 건강보험료 납부 내역서, 국민연금 납부 내역서, 통신 요금 납부 실적, 공과금 납부 실적 등이 있습니다. 간편한 DATA 연결을 통해 경제활동을 증명함으로써 내 신용점수를 바로 올릴 수 있습니다.
3. 신용관리 앱 이용하기
신용관리 앱은 개인의 신용정보를 조회하고 분석하고 관리할 수 있는 앱입니다. 예를 들어, 카카오뱅크, 토스, 머니트리 등의 앱이 있습니다. 신용관리 앱을 이용하면 자신의 신용점수등급 점수와 상세 정보를 확인할 수 있고, 신용도 개선을 위한 팁과 상담을 받을 수 있습니다.
신용점수 평가기준
1. 상환 이력
대출금 상환, 신용카드 대금 등의 금융 분야, 통신비 및 보험비 등의 비금융 분야를 포함한 여러 항목의 상환 이력을 검토합니다. 결국 이는 금융거래간 연체이력을 확인하는데 목적이 있습니다. 통상적으로 5일 내에 완납하지 않는 경우, 연체정보가 타 금융사에도 전달되어 신용도에 상당한 부정적 영향을 끼칠 수 있습니다.
2. 부채 수준
현재 보유하고 있는 채무는 어느 정도인지 부채 수준을 검토합니다. 신용카드의 경우, 한도에 가까운 금액을 소비하거나 반복적인 장기할부가 결제된다면 부채 수준이 높다고 판단되어 신용도에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 또한 기대출이 과다할 경우, 상환능력에 의심을 받아 마찬가지로 신용도에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
3. 신용 거래 형태
어떤 종류의 대출과 신용카드를 사용해왔는지도 신용점수 평가의 중요한 항목입니다. 담보대출은 신용점수에 미치는 영향이 제한적이나 신용대출은 대출이 과다할 경우 상환 능력이 의심되어 신용도에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 또한, 신용카드나 체크카드 사용 패턴, 대출 이용 빈도와 기관 수 등이 영향을 미칠 수 있습니다.
4. 신용 거래 기간
신용 거래를 시작한 시점부터 현재까지, 금융 거래 이력이 얼마나 오래됐는지 검토합니다. 신용 거래 기간이 길면 길수록 신용도에 유리하게 작용할 수 있습니다.
연체가 생기는 경우, 카드가 정지된다거나 채무불이행 정보가 등재되며 신용거래이력이 일시적으로 끊기게 되어 은행에서 가장 기피하는 불안정한 상황을 맞이하게 됩니다. 만약 장기간 신용거래기간을 유지중이라면 그만큼 신용거래상 큰 문제가 없었다고 보기 때문에 은행입장에서는 신용 거래 기간이 긴 피평가자의 점수를 후하게 줄 수밖에 없습니다.
신용점수 오해와 진실
신용점수 조회하면 점수가 떨어지나요?
과거에는 신용조회기록이 신용점수에 영향이 미친적이 있습니다. 하지만 최근에는 신용조회를 한다고해서 신용점수에 변동이 생기지 않습니다. 다만 신용조회를 단기간에 많이 하는 경우에는 대출사기를 방지하기 위해서 활용될 수도 있고, 대출을 보려고 알아볼 때 불이익이 생길 수 있다는점은 참고할 필요가 있습니다.
소득이나 재산이 많으면 신용점수가 높은가요?
소득이나 재산이 신용점수에 직접적인 영향을 끼치지는 않습니다. 신용점수는 소비자가 대출, 카드 등의 금융거래시 약속한 날짜에 잘 상환하였는지 금융거래 이력과 금융형태를 중심으로 판단하게 됩니다. 따라서 소득이 높다고 해도 금융거래이력이 없거나, 연체 등의 사유로 신용거래가 불건전하다면 신용점수가 낮을 수 있습니다.
신용카드를 많이 발급받으면 신용점수가 떨어지나요?
신용카드를 얼마나 가지고 있는지의 여부는 신용점수와 관련이 없습니다. 사진의 상환 능력에 맞게 신용카드를 꾸준하게 사용한다면 오히려 신용점수가 오를 가능성이 더 높습니다. 신용점수에서 가장 중요한것은 건전한 신용거래 이력이라는 것을 참고할 필요가 있습니다.
연체를 상환하면 신용점수가 바로 회복되나요?
아닙니다. 연체를 했던 사람은 다시 연체를 할 가능성이 높다고 판단해서 연체를 상환해도 연체 이전의 신용점수로 바로 올라가지는 않습니다. 하지만, 연체를 상환한 후 꾸준히 건전한 금융생활을 한다면 신용점수는 천천히 회복되어 이전 신용점수로 회복이 가능합니다.
대출 등 금융거래가 없다면 낮은 신용점수를 받나요?
맞습니다. 카드 사용기록이나 대출 등의 금융거래가 전혀 없는 경우, 신용도를 판단할 수 있는 금융거래정보가 부족하기 때문에 높은 신용점수를 부여받기는 어렵습니다.
신용조회회사들의 신용점수는 동일한가요?
아닙니다. 신용조회회사별로 확인하고 수집하는 정보, 그정보의 범위, 정보의 양, 신용평가에 반영하는 요소와 비중이 모두 다르기 때문에 같은 사람이여도 신용도를 책정하는 기관에 따라 신용점수가 다르게 나올 수 있습니다.
은행연체는 신용점수가 하락하지 않나요?
아닙니다. 은행, 저축은행, 대부업체 등 연체가 발생한 금융회사에 관계없이 연체금액, 연체기간에 따라 신용점수 책정시 불이익을 받게 됩니다.
금리와 한도 결정시, 신용점수가 절대적인 지표인가요?
신용조회회사의 신용점수은 기준이 정해져있는 평가로 단순한 참고 지표입니다. 금융회사들은 신용조회회사에서 평가하는 신용점수 뿐만 아니라 개인의 거래기여도, 직장유무, 소득 등을 고려하여 대출금리와 한도를 판단합니다.
내 신용점수를 확인하려면 비용이 드나요?
누구든지 신용점수를 알고 싶다면 신용조회회사에서 운영하는 사이트에 접속해서 4개월에 한번씩, 1년에 총 3번까지 무료로 확인할 수 있습니다. 3회를 초과할 경우, 신용조회회사에 일정비용을 지불하고 조회가 가능합니다. 하지만 요즘은 대부분의 금융플랫폼들에서 무료신용조회가 가능하기 때문에 굳이 비용을 지불할 필요는 없을 것으로 보입니다.
- 전국은행연합회 : https://www.credit4u.or.kr:2443
- NICE지키미(한국신용정보) : https://www.credit.co.kr
- 올크레딧(한국개인신용,KCB) : https://www.allcredit.co.kr
- 사이렌24(서울신용평가정보,SCI) : https://www.siren24.com
