23년 신용대출 대환대출에 이어 24년 주담대 대환대출이 출시되었습니다. 기존에는 주담대를 갈아타기 위해 차주가 직접 해당 은행들을 일일이 찾아 발품을 팔아야 했습니다. 또 신규 대출을 받고 기존 대출이 상환되지 않으면 갈아타기 과정에서 총부채원리금상환비율(DSR) 규제를 위반할 가능성도 있었는데 주담대 대환대출 출시로 이러한 불편함이 해소되었습니다. 이번에는 주담대 대환대출 신청방법과 조건, 플랫폼 및 중도상환수수료에 대해 알아보도록 하겠습니다.
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주담대 대환대출 조건
아파트 주담대 대환대출
KB 부동산 시세 등 시세 조회가 가능한 아파트 주담대 중 대출액이 10억원 이하인 경우
기존 대출 받은지 6개월 경과 후부터 가능
전세 주담대 대환대출
기존 대출 받은지 3개월 경과 후부터 전세 임차 기간 1/2이 도과하기 전까지 가능
전세 임차 계약 갱신의 경우에도 가능 (단, 계약 갱신인 경우, 신규 대출 신청은 전세 임차 계약 갱신 시점 등을 고려해서 기존 전세 계약기간 만기 2개월 전부터 만기 15일 전까지 가능함)
기존 대출의 대출보증을 제공한 보증기관과 동일한 보증기관의 보증부 대출로만 갈아타기 가능
보증부 전세자금 대출인 경우 가능
*보증부 전세자금대출이란, 한국주택금융공사(HF), 주택도시보증공사(HUG), SGI서울보증의 보증서를 담보로 한 대출로 임대차계약서상 잔금지급일과 주민등록전입일 중 빠른날로부터 3개월 이내 신청한 대출
주담대 대환대출 제외
DSR 규제비율(은행 40%, 2금융권 50%)을 초과하는 경우
기존주택 처분조건 약정을 이행하지 않은 경우
연체 상태이거나 법적 분쟁 상태에 있는 경우
소비자의 대환 수요가 적거나 별도 협약 체결을 통해 제공되는 저금리 정책금융상품, 잔금대출, 중도금 집단대출, 지자체 협약 대출
*저금리 정책금융상품 : 주택도시기금이 제공하는 디딤돌대출, 버팀목 전세자금대출 등과 주택금융공사가 제공하는 보금자리론
주담대 대환대출 이용시간
매 영업일 오전 9시부터 저녁 8시
주담대 대환대출 이용한도
새로운 대출 한도는 기존 대출의 잔여 금액 이내로 제한됩니다.
전세대출의 경우, 기본적으로 기존 대출 잔액 내로 제한되는데, 만약 갱신 시 보증금이 증액되었다면, 보증기관별 한도 내에서 증액이 가능합니다. 예를 들어 기존 전세보증금이 2억이어서 80%인 1.6억을 빌렸는데, 3억으로 증액되었다면 여기에 해당하는 80%는 2.4억이므로 그 차액만큼 추가로 빌릴 수 있습니다.
주담대 대환대출 인프라
마이데이터 연결하기
대출비교 플랫폼 어플을 사용하려면 마이데이터 서비스에 가입해야 합니다. 마이데이터를 설치해야 각 금융사에 흩어져 있는 본인의 금융정보를 한곳에서 확인하고 필요한 금융상품을 추천 받을 수 있습니다. 아래 링크를 통해 바로 설치가능합니다.
갈아탈 상품을 비교하는 대환대출 플랫폼
아파트 주담대 대출비교 플랫폼
네이버페이 · 카카오페이 · 토스 · 핀다 · 뱅크샐러드 · 핀크 · 에이피더핀
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기존대출 보유 금융기관
갈아탈 신규 대출 제공 금융기관
금융사 자체 애플리케이션(앱) 16개
KB국민은행· 신한은행· 하나은행· 우리은행· NH농협은행· 기업은행· SC제일은행· 대구은행· 부산은행· 광주은행· 전북은행· 경남은행· 제주은행· 케이뱅크· 카카오뱅크· 삼성생명
금융결제원의 대출이동 중계시스템
주담대 대환대출 신청방법 및 진행순서
Step.1 기존 대출 금리와 잔액 확인
갈아탈 상품을 비교하는 대환대출 비교 플랫폼을 이용해서 기존 대출의 금리와 잔액을 확인합니다.
Step.2 갈아탈 금융기관 상품 결정
대환대출 비교 플랫폼에서 제휴 금융기관들의 대출 상품들을 모두 비교해서 어디로 갈아타기를 할지 결정합니다. 앱이나 온라인으로 바로 금리 비교가 가능하기 때문에 5분이면 확인이 가능합니다. 플랫폼과 금융사 앱에서 다른 금융사 대출을 조회하기 위해선 마이데이터(내 자산 한눈에 보기 등)의 이용 동의가 필요합니다.
Step.3 대출심사 신청
갈아탈 해당 금융사의 앱이나 영업점에서 대출심사를 신청합니다.
Step.4 증빙서류 제출
소득증빙을 위한 서류 등은 공공 마이데이터(국세청이나 건보공단 등이 보유한 정보를 금융회사에 제공하는 서비스) 등으로 확인이 가능해서 별도 제출이 필요 없고, 정보제공에 동의하면 됩니다. 다만, 주택구입 계약서, 등기필증, 전세임대차계약서 등은 촬영하거나 사본 스캔을 통해 제출하면 됩니다. 비대면 제출이 어려운 경우에는 영업점에 방문하여 증빙서류를 제출하면 됩니다.
Step.5 대출 심사 진행
신청한 금융사에서 증빙서류 확인 후 대출심사를 진행합니다. 통상적으로 영업일 기준 2~7일 정도 소요됩니다.
Step.6 결과 확인
문자로 대출심사 결과를 확인할 수 있습니다.
Step.7 대출계약
금융회사 자체 앱 또는 영업점을 통해 상환방식, 금리구조 등 대출 조건을 확인하고 대출 계약을 약정하게 되면 금융소비자의 대출 갈아타기 절차는 모두 완료됩니다.
주담대 대환대출 체크사항
기본금리와 연동된 금리체계 이해하기
주택담보대출은 고정금리나 변동금리로 나눠집니다. 고정금리는 대출금리가 일정 기간 동안 고정되는 반면, 변동금리는 시장 금리 변동에 따라 변하는 특성을 가지고 있습니다. 어떤 금리체계를 선택할지 결정하기 전에 각각의 장단점을 이해하고 비교해야 합니다.
최종이자율 비교하기
각 은행이나 금융기관은 기본금리 외에도 여러 가지 비용을 부과할 수 있습니다. 예를 들어, 은행 수수료, 중도상환수수료, 보험료 등이 있을 수 있습니다. 이 모든 비용을 종합해서 실제로 지불해야 할 최종 이자율을 비교해야 합니다.
대출조건 및 조건부혜택 비교하기
일부 대출은 특정 조건이나 조건부 혜택을 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 일정 금액 이상을 대출받으면 이자율이 낮아지거나, 특정 보증서를 가지고 있을 경우에 혜택이 주어질 수 있으며 조건에 따라서 우대금리도 있기 때문에 비교해봐야 됩니다.
상환기간 및 월 상환액 확인하기
대출금액, 상환기간, 월 상환액 등을 고려하여 상환능력을 신중하게 평가해야 합니다. 낮은 이자율이 유리해 보일 수 있지만, 긴 기간 동안 상환해야 할 경우 총 상환액이 높아질 수 있습니다.
주담대의 경우 신용대출에 비해 만기가 길고 혼합, 변동 등 금리구조와 만기일시, 원리금·원금 균등, 거치여부 등 상환방식 등 다양한 상품 형태가 출시되는 만큼 차주가 대환시 직접 유·불리를 보다 면밀하게 비교할 필요가 있습니다.
금리변동 가능성 고려하기
변동금리를 선택하는 경우 시장 금리의 변동 가능성을 고려해야 합니다. 금리가 상승할 경우 월 상환액이 늘어날 수 있습니다
주담대 대환대출 중도상환수수료
주택담보대출 중도상환수수료는 대출을 미리 상환할 때 발생하는 수수료를 말합니다. 일반적으로 대출을 일정 기간 동안 유지하고 나서 전액 또는 일부를 미리 상환하고자 할 때 해당됩니다.
주택담보대출은 3년 내, 신용대출은 1년 만기 시 9개월 내에 상환 시 수수료가 발생하며, 현재 수수료율은 대출금의 0.6%에서 1.4% 수준입니다.
신용대출은 중도상환수수료(0.5~0.7%)가 있어도 대출 규모가 적어 수수료 부담이 높지 않아 금리가 낮은 곳으로 대환하는 것이 유리하지만, 아파트 주담대 중도상환수수료는 대출일로부터 3년까지 0.6~1.4%가 잔존일수로 계산되기 때문에 대출금액이 억 단위로 크다는 것을 감안하면 중도상환수수료 부담이 클 수 있습니다.